Wann leistet die Grundfähigkeitsversicherung?
Der Versicherungsfall im Sinne der Versicherungsbedingungen tritt dann ein, wenn der Versicherte eine oder mehrere Grundfähigkeiten für mindestens sechs oder zwölf Monate verliert. Dann zahlt die der Versicherer die vereinbarte, versicherte Grundfähigkeitsrente. Die Ursache für den Versicherungsfall ist hierbei nicht relevant. Nicht relevant ist ebenfalls, ob der Versicherungsnehmer weiter arbeiten kann. Es kommt nur auf die Auswirkungen des Verlustes einer oder mehrerer solcher Grundfähigkeiten an. Die Grundfähigkeitenversicherung sichert im Gegensatz zur Berufsunfähigkeitsversicherung also nicht die Arbeitskraft ab, sondern nur bestimmte Fähigkeiten. Welche Fähigkeiten Versicherungsschutz genießen, ist in den jeweiligen Vertragsbedingungen genau definiert.
Die Fähigkeiten werden von vielen Versicherern in zwei Gruppen unterteilt. Wobei es mittlerweile auch Versicherer gibt, die die Leistungsgründe nicht in verschiedene Gruppen unterteilen und bei denen bereits der Verlust einer Fähigkeit den Eintritt des Versicherungsfalls auslöst, unabhängig davon, um was für eine Grundfähigkeit es sich handelt.
Unter den sogenannten Fähigkeitenkatalog A fallen meist das Sehen, Sprechen und der Gebrauch der Hände. Kommt es zum Verlust eine dieser Fähigkeiten, erhält der Versicherungsnehmer die vereinbarte Rente aus dem Grundfähigkeiten-Versicherungsvertrag. Zu dem sogenannten Fähigkeitenkatalog B gehören in der Regel Hören, Gehen, Treppen steigen, Sitzen, Knien oder Bücken, Stehen, Arme bewegen, Heben und Tragen oder Auto fahren. Alternativ zahlt die Versicherung vertraglich zugesicherte Leistungen, wenn der Versicherte drei Fähigkeiten aus diesem Katalog verliert.
Ferner haben einige Versicherer zusätzlich geistige Fähigkeiten wie Gedächtnis oder Konzentration in ihre Leistungsdefinition aufgenommen. Der Versicherte muss allerdings zu den schlechtesten 10 % der Durchschnittsbevölkerung in diesem Bereich gehören oder unter gerichtlich bestellter Betreuung stehen, damit er eine Leistung erhält.
Auch bekommt derjenige, der pflegebedürftig wird, in der Regel ebenfalls eine Rente. Es variiert jedoch, ab welcher Pflegestufe die Versicherung zahlt.
Im Vergleich zur Versicherung gegen die Berufsunfähigkeit, bei der es häufig um die Frage geht, ob der notwendige Grad der Berufsunfähigkeit in Höhe von 50 % schon erreicht ist, sind die Leistungsfälle in einer Grundfähigkeitsversicherung klar definiert. Ob der Versicherte einen Anspruch auf die versicherte Grundfähigkeitsrente aus dem Versicherungsvertrag hat, lässt sich dadurch schnell klären. Jedoch liegt hier ein großer Nachteil: Entweder muss es zum vollständigen Verlust der versicherten Fähigkeiten kommen oder zu einer schweren Beeinträchtigung, damit die Versicherung leistet.
Wie leistet die Grundfähigkeitsversicherung?
Die Grundfähigkeitsversicherung ist eine sogenannte Summenversicherung und keine Schadensversicherung. Das bedeutet, dass bei einem Versicherungsfall die vertraglich vereinbarte Summe durch die Grundfähigkeitenversicherung in Gänze gezahlt und gerade nicht nur der tatsächlich eingetretene Schaden kompensiert wird. Es stellt sich nun die Frage, ob die Leistung in Form einer monatlichen Rente oder eines einmaligen Kapitals ausgezahlt wird. Die Grundfähigkeitenversicherung ähnelt der Berufsunfähigkeitsversicherung darin, dass sie laufende Ausgaben absichert. Verliert der Versicherungsnehmer eine Grundfähigkeit, erhält er eine monatliche Rente.
