Sinn und Zweck der Betriebsunterbrechungsversicherung
Nach einem Schaden kann es manchmal mehrere Monate dauern, bis ein Betrieb wieder vollständig funktionsfähig ist. Während dieser Zeit ist es häufig nicht möglich, überhaupt einen Gewinn oder einen wie gewohnt hohen Gewinn zu erzielen. Jedoch sind in solchen Fällen die entsprechenden Fixkosten des Unternehmens weiterhin zu tragen. Die Betriebsunterbrechungsversicherung kann in einem solchen Fall die Existenz des Unternehmens „retten“, bzw. entsprechend vertraglich absichern.
Die Betriebsunterbrechungsversicherung bietet in dieser Hinsicht viele Vorteile wie die Deckung laufender Betriebskosten, Abfederung von Gewinneinbußen, Leistungen auch bei Teilstörungen, die Beachtung individueller Risiken oder die Übernahme von Schadensminderungskosten.
Was ist eine Betriebsunterbrechungsversicherung?
Die Versicherung gegen eine Betriebsunterbrechung ist eine sogenannte Schadensversicherung. Damit sind die §§ 74 ff. Versicherungsvertragsgesetz (VVG) anzuwenden. Die Betriebsunterbrechungsversicherung ist keine Versicherung der fortlaufenden Kosten und des entgehenden Gewinnes, sondern eine Ertragsausfallversicherung. Vom Schaden betroffen sind nicht fortlaufende Kosten, sondern Erträge zur Deckung dieser Kosten, im Wesentlichen also der Umsatz, der nach einer Betriebsunterbrechung ausfällt. Dies gilt letztlich auch für den Gewinn, da dieser nur deshalb ausfällt, weil die Erträge (Umsätze) zur Erzielung des Gewinnes nicht mehr anfallen.
Was ist versichert?
Die Betriebsunterbrechungsversicherung dient der Absicherung des Betriebes bzw. des betrieblichen Ablaufs. Der versicherte Betrieb ist in der Regel die Produktionsstätte des Versicherungsnehmers. Generell mitversichert sind auch Auswirkungen eines Sachschadens innerhalb eines Unternehmens bzw. einer Unternehmensgruppe (sog. „Wechselwirkungsschäden“). Das versicherte Interesse bezieht sich dabei nicht auf den Substanzwert der Produktionsfaktoren des Unternehmens, sondern auf deren Nutzungspotential bzw. auf die Erlöskraft für den betrieblichen Leistungsprozess. Versichert sind damit der Betriebsgewinn und Erträge zur Deckung der fortlaufenden Kosten wie Löhne, Gehälter, Zinsen, Mieten etc.
Die Haftzeit
Die Betriebsunterbrechungsversicherung leistet während der sogenannten Haftzeit. Dabei beträgt die Haftzeit regelmäßig 12 Monate ab Eintritt des Sachschadens und nicht der Betriebsunterbrechung. Die Verlängerung der Haftzeit kann gesondert vertraglich vereinbart werden. Das ist zum Beispiel möglich, wenn die Wiederaufnahme eines Betriebs innerhalb dieser Zeit vorhersehbar nicht erreicht werden kann. So sind etwa Haftzeiten von 24 oder auch 36 Monaten durchaus üblich. Die Betriebsunterbrechung endet, wenn die vollständige kaufmännische und technische Betriebsbereitschaft wiederhergestellt ist. Endet die vereinbarte Haftzeit, bevor der Betrieb wiederhergestellt ist, erhält der Versicherungsnehmer für die folgenden Ausfallschäden keinen Ersatz mehr.
