Was leistet die Betriebsinhaltsversicherung?
Die Betriebsinhaltsversicherung ersetzt die Kosten, wenn das Inventar durch die versicherten Gefahren beschädigt, zerstört wird oder abhandenkommt. Sie kommt damit für finanzielle Verluste auf, die infolge der Reparatur, Wiederherstellung oder Wiederbeschaffung der versicherten Sache entstanden sind. Ist die zu ersetzende Sache aufgrund des Fortschritts nicht mehr für den ursprünglich versicherten Wert zu beschaffen, so trägt die Versicherung die Mehrkosten einer Neuanschaffung.
Im Versicherungsfall ersetzt die Versicherung jedoch nicht nur Sachschäden, sondern je nach gewähltem Tarif auch eine Vielzahl weiterer Aufwendungen, die im Schadensfall entstehen könne. Dazu gehören beispielsweise: Löschkosten nach einem Brand, Aufräum- und Abbruchskosten, Aufwendungen für die Wiederherstellung von Akten, Daten und Programmen und Kosten durch Sicherungsmaßnahmen. Aber auch der Austausch von Schlössern nach einem Einbruch, Kosten für die Beseitigung von Schäden am Gebäude nach einem Einbruch oder die Kosten für einen Sachverständigen.
Der zu ersetzende Wert
Die Betriebsinhaltsversicherung versichert das Inventar des Versicherungsnehmers in der Regel zum Neuwert. Dieser Neuwert entspricht dem Preis, der zur Wiederbeschaffung des zu ersetzenden Gegenstandes gezahlt werden muss. Liegt der Wert des Inventars jedoch aufgrund von Alter oder Abnutzung unter 40 % des Neuwertes, wird von der Versicherung nur der Zeitwert ersetzt. Dieser entspricht dem Preis, zu dem das Inventar noch hätte, verkauft werden können. Ist die Verwendung des zu ersetzenden Inventars zum eigentlichen Zweck im Betrieb nicht mehr möglich, so erstattet die Versicherung den gemeinen Wert. Dieser gemeine Wert ist dabei der Marktpreis, der von dem Versicherten für das Inventar erzielt werden kann. Die Entschädigung nach dem gemeinen Wert soll in dieser Hinsicht ungerechtfertigte hohe Entschädigungen nach dem Neu- oder Zeitwert verhindern.
Das versicherte Inventar
Zum versicherten Inventar gehören alle beweglichen Gegenstände sowie kaufmännische (Schreibtische, Regale) und technische (Maschinen, Werkzeuge) Einrichtungen. Versichert sind auch Waren und Vorräte. Weitere Voraussetzungen sind, dass derjenige, der eine Betriebsinhaltsversicherung abschließen möchte, Eigentümer des zu versichernden Inventars sein bzw. das Inventar unter Eigentumsvorbehalt erworben haben. Eine solche Versicherung kann des Weiteren auch dann abgeschlossen werden, wenn der Versicherungsnehmer die Gegenstände mit einer Kaufoption geleast hat oder ihm das Inventar als Sicherheit übereignet wurde.
Auch fremdes Eigentum kann bei einigen Versicherern mitversichert werden, sofern es im eigenen Betrieb vorübergehend steht. Das kann zum Beispiel dann der Fall sein, wenn im Betrieb fremdes Eigentum repariert, verwahrt, bearbeitet oder verkauft wird. Ferner kann auch das im Betrieb befindliche Eigentum der Mitarbeiter mitversichert werden. Für die Grundfunktion des Betriebs unerlässliche Daten und Programme können auch vom Versicherungsschutz umfasst sein. Unter bestimmten Voraussetzungen gilt dies auch für Bargeld und Wertpapiere.
