Schwere Krankheiten in der Dread-Disease-Versicherung
Die Dread-Disease-Versicherung leistet, wenn der Versicherungsnehmer oder die versicherte Person von einer schweren Erkrankung betroffen ist und hierdurch erhebliche finanzielle Belastungen entstehen. Zu den regelmäßig versicherten Krankheiten zählen insbesondere Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall, Multiple Sklerose oder Erkrankungen des Nervensystems. Koma oder der Verlust elementarer Fähigkeiten wie Sehen oder Hören sind ebenfalls häufig im Versicherungsschutz enthalten. Darüber hinaus können auch Folgen schwerer Kopfverletzungen oder schwerer Unfälle vom Versicherungsschutz umfasst sein. Maßgeblich ist stets die konkrete Ursache der Gesundheitsbeeinträchtigung (siehe OLG Nürnberg, Beschl. v. 17.06.2021 – 8 U 91/21).
Psychische Erkrankungen hingegen sind typischerweise vollständig vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Ebenso enthalten viele Tarife weitere Ausschlüsse, etwa für bereits bestehende Tumorerkrankungen, bestimmte genetische Erkrankungen oder andere Vorerkrankungen, die in den Versicherungsbedingungen ausdrücklich benannt sind.
Die Versicherungsbedingungen sind regelmäßig abschließend formuliert und daher sehr umfangreich. Sie bestimmen detailliert, welche Krankheiten in welchem Ausmaß vorliegen müssen, damit ein Leistungsfall eintritt. Die AVB enthalten zudem häufig Wartezeiten oder Karenzzeiten, die dazu führen, dass nicht sofort ab Vertragsbeginn voller Versicherungsschutz besteht.
Entscheidend ist zudem nicht allein die Diagnose, sondern auch der erforderliche Schweregrad der schweren Krankheit. Wird etwa eine Krebserkrankung in einem sehr frühen Stadium festgestellt, liegt häufig noch kein Leistungsfall vor. Auch bei einem Schlaganfall entsteht die Leistungspflicht in der Regel erst durch die dauerhaften gesundheitlichen Folgen, nicht durch das Ereignis selbst (dazu LG Kassel, Urt. v. 29.04.2025 – 5 O 703/21).
Zusätzlich kann auch Pflegebedürftigkeit einen Leistungsfall in der Dread-Disease-Versicherung begründen. Ausschlaggebend sind hierbei die konkret bestehenden Einschränkungen sowie der festgestellte Pflegegrad der versicherten Person (siehe LG Landau, Urt. v. 28.04.2025 – 4 O 283/23).
Leistungsvoraussetzungen
Damit die Dread-Disease-Versicherung leistet, muss eine der in den Versicherungsbedingungen definierten Krankheiten in dem dort beschriebenen Ausmaß vorliegen. Die Bedingungen legen regelmäßig fest, wie die Diagnose zu erfolgen hat, welche Symptome oder Einschränkungen vorliegen müssen und welche zeitlichen oder medizinischen Kriterien erfüllt sein müssen. Den Allgemeinen Versicherungsbedingungen kommt hierbei besondere Bedeutung zu, da sie den Leistungsfall einschließlich Schweregrad, erforderlicher Beschwerden und medizinischer Nachweise verbindlich bestimmen (siehe dazu LG Saarbrücken, Urt. v. 26.05.2014 – 14 O 254/12).
Die Arbeitsfähigkeit der versicherten Person spielt grundsätzlich keine Rolle. Entscheidend ist allein das Vorliegen der versicherten Krankheit in der geforderten Schwere.
