Das OLG Köln hatte mit Urteil vom 17.03.2015 (Az.: 9 U 75/14) zu entscheiden, wie der Versicherungswert für den Fall der Unterversicherung in der Wohngebäudeversicherung zu ermitteln ist.
Der Versicherungsnehmer unterhielt eine Wohngebäudeversicherung. Versicherungsschutz bestand dabei auch im Brandfall.
Das versicherte Gebäude wurde etwa 1900 errichtet. Später erfolgte ein seitlicher Anbau. Die angegebene Versicherungssumme des Gebäudes betrug 51.500 Mark (Wert 1914).
Es ereignete sich sodann in dem versicherten Gebäude ein Großbrand. Der Versicherer beauftragte daraufhin einen Sachverständigen, um den entstandenen Schaden zu ermitteln. Das Gutachten des Sachverständigen setzt die Wiederherstellungskosten zum Zeitwert des versicherten Gebäudes auf 91.300 € an. Die Widerherstellungskosten zum Neuwert beliefen sich laut dem Sachverständigen auf 118.665 €.
Der Versicherer zahlte daraufhin einen Betrag in Höhe von 84.061,71 € an den Versicherungsnehmer. Dabei gab er an, dass das Gutachten ergeben habe, dass die Versicherungssumme den tatsächlichen Wert des Gebäudes nicht vollständig abdecke. Der Versicherungswert läge nicht, wie angegeben, bei 51.500 Mark, sondern bei 72.700 Mark (Wert 1914). Daraus ergebe sich eine Unterversicherung in der Wohngebäudeversicherung, weshalb nur eine anteilige Schadensregulierung erfolgen könne.
Der Versicherungsnehmer verlangt daraufhin die vollständige Zahlung der Widerherstellungskosten. Die Klage des Versicherungsnehmers wurde vom Landgericht Köln abgewiesen. Dagegen richtete sich die Berufung vor dem Oberlandesgericht Köln.
Die Hamburger Kanzlei Jöhnke & Reichow unterstützen Versicherte bundesweit bei der Geltendmachung von Ansprüchen im Versicherungsrecht. Unsere Rechtsanwälte unterstützen Sie dabei, zu Ihrem Recht zu kommen und stehen Ihnen zunächst gerne für einen kostenfreien Erstkontakt zur Verfügung.
Das Oberlandesgericht Köln wies die Berufung des Versicherungsnehmers zurück und entschied zugunsten des Versicherers. Nach Ansicht des OLG Köln konnte der Versicherer das Bestehen einer Unterversicherung gemäß § 75 VVG glaubhaft darlegen und war daher nur zur anteiligen Regulierung des Schadens verpflichtet.
Das Oberlandesgericht Köln stellte zunächst fest, welche Voraussetzungen für eine Unterversicherung vorliegen müssten. Zunächst sei danach erforderlich, dass die Versicherungssumme erheblich niedriger sein müsse als der Versicherungswert zum Zeitpunkt des Eintritts des Versicherungsfalls. Dann sei der Versicherer nur dazu verpflichtet, den Schaden anteilig zu regulieren.
Das Oberlandesgericht Köln gab dabei an, dass die vom Versicherungsnehmer angegebenen 51.500 Mark in erheblicher Differenz zu dem Versicherungswert von 72.700 Mark stehen würden. Dies führe zu einer Unterversicherung in der Wohngebäudeversicherung. Daraus ergebe sich, dass dem Versicherungsnehmer nur ein anteiliger Anspruch auf die bereits gezahlten 84.061, 71 € zustehe.
Für die Ermittlung des Versicherungswertes beauftrage das Oberlandesgericht Köln einen Sachverständigen mit der Erstellung eines Gutachtens zum Wert 1914 des Hauses. Der Sachverständige ermittelte dabei zunächst den ortsüblichen Neubauwert. Der ermittelte Wert wurde dann Wert mit dem aktuellen Baukostenindex auf eine Preisbasis von 1914 umgerechnet. Das Gutachten ergab danach einen tatsächlichen Versicherungswert der noch über dem vom Versicherer ermittelten Wert lag.
Das Oberlandesgericht Köln stellte fest, dass zwischen der Versicherungssumme und dem Versicherungswert eine erhebliche Differenz bestehe. Daraus folge eine Unterversicherung in der Wohngebäudeversicherung. Der Versicherer sei demnach nur noch zum anteiligen Ausgleich des versicherten Schadens verpflichtet. Dieser sei bereist durch den Versicherer vorgenommen worden. Demzufolge stünden dem Versicherungsnehmer keine weiteren Ansprüche aus der Wohngebäudeversicherung zu.
Das Urteil des OLG Köln zeigt, dass die Angabe der Versicherungssumme mit Bedacht erfolgen sollte. Werden bei der Versicherungssumme zu niedrigen Angaben gemacht, kann dies zu einer Unterversicherung in der Wohngebäudeversicherung führen. Der Versicherer kann dann nur zu einem anteiligen Schadensausgleich verpflichtet sein.
Gleichwohl zeigt der Fall vor dem OLG Köln wie schwer die Ermittlung des richtigen Versicherungswertes sein kann. Sollte sich der Versicherer daher auf eine Unterversicherung berufen, so kann es durchaus sinnvoll sein, sich von einem im Versicherungsrecht spezialisierten Anwalt beraten zu lassen. Gerne steht Ihnen dafür die Kanzlei Jöhnke & und Reichow zur Verfügung. Weiter Informationen finden Sie auch unter: Die Unterversicherung
Rechtsanwalt Reichow ist Partner der Hamburger Kanzlei Jöhnke & Reichow. Er betreut vor Allem Verfahren im Versicherungsrecht, zur Haftung von Versicherungsvermittlern und Streitigkeiten aus dem Handelsvertreterrecht. Nähere Angaben zu Jens Reichow finden Sie unter folgendem Anwaltsprofil:
Mit unserer Kompetenz streiten wir ehrgeizig für Ihr Ziel, nämlich Ihre Interessen durchzusetzen! Wir freuen uns, dass unsere Mandanten-/-innen unser Engagement schätzen und positiv bewerten.
Verpassen Sie auch zukünftig keinen Beitrag unserer Kanzlei. Über unseren 2mal monatlich erscheinenden Newsletter erhalten Sie stets die aktuellen Beiträge unserer Kanzlei zu den Themen Versicherungsrecht, Bank- und Kapitalmarktrecht, Vertriebsrecht, Handelsvertreterrecht und Wettbewerbsrecht. Wir freuen uns auf Ihre Anmeldung.